作者｜甲小姐

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一个礼拜前的北京周末，雾霾天的咖啡馆，Cherry在人群中第一眼就叫出了从未谋面、戴着口罩的我的名字。这对心思缜密、观察入微的她而言，是件简单的小事。

第一印象如她的名字一样：笑眯眯的眼，清爽的台湾腔，垂肩的发，娇小的身——没有任何距离感。

这个甜美的俏姑娘啊！我心想，时间似乎在她的身上停止了。大学时的照片，和此刻对面的姑娘看起来没什么两样，她笑了：“这是21年前的照片，好像有点烟雨濛濛、庭院深深的感觉，不是吗？”

大四时期的Cherry

这让你联想不到她已在外资银行披荆斩棘19年，管理过1000+人的金融战队；也让你联想不到此时此刻作为创业者的她所纵身一跃跳入的行业：

清收。

人们习惯称之为“催收”，这个从未见过阳光的黑暗地带，形形色色的不良资产，引发过太多可怕的案例：

裸条——欠款者被逼着脱光衣服，手持身份证拍照，以身体为借据，因裸条的存在，很多女学生被转借，走上卖淫道路；艾滋病催收——催款者聘请艾滋病患者外访，坐在债务人家门口，一坐一整天，施以对方压力，这亦大大伤害了病人的隐私；而彪形大汉泼油漆等暴力催收等现象更是层出不穷。

从1995年，Cherry第一天步入花旗开始，她就一直在做贷后工作——也就是清收。21年来，每当她告诉朋友自己在银行工作，大家都眼睛一亮，再一说自己是干“催收”的，“大家都快晕倒了”。

她很失望。媒体总是喜欢按照博眼球的方式去报道，人们总是喜欢照野蛮的方式去理解，可催收在她眼里并非这般模样。

“我觉得这个市场很迷人，大家应该爱护它。清收只是金融的一环，有放贷就一定会有清收，它就是一个商业行为。”

“你们仔细想想，以大陆的放贷规模，这样的消费金融的量，怎么可能每一笔都去外访，都去泼油漆？如果没法做到这一点，岂不是每一家银行都要破产？”

她心里明白：这个市场需要的是分层，是秩序，是技术的力量。

2016年7月5日，她创办了资易通，亦交付了惊人的速度：

创办5个月，资易通已获A轮千万美金融资，员工200余人，委托客户近40家，合作的委外公司已经遍布全国各省125个网点，催收人员近6000人，第一款产品猫掌于今日（12月26日）正式召开发布会——成为清收行业的一匹黑马。

驱赶着这匹黑马的Cherry，却不是个典型创业者。当我们谈起久远的往事，她却说：

“如果没有做清收，我应该是在法院，在少年法庭做关护人。”

90年代的台湾，刚刚开放党禁。时局动荡，经济起落，治安乱象迭出，失业率与犯罪率高居不下。

1996年，正逢Cherry在花旗银行工作第二年。

一天夜里11点，她刚刚下班，途经地下道，空无一人。她下完楼梯前行几步，第六感告诉她：后面有人。她回头看了一眼，只见一陌生男子，布鞋、鸭舌帽、悄无声息，捡起她刚刚丢到垃圾桶的养乐多喝——这不正常。一瞬间，她开始跑。

地下道很长，她拼命跑到对面台阶上的时候，一回头，男人已在她身后，两人仅仅相差5个阶梯。她看到他的手举起来，握着美工刀，对准自己的喉咙，她没有尖叫，压制住恐惧，平声问他：“你想干什么？”

万幸的是，此时台阶上刚好下来三个日本人，日本人尖叫，叫嚷着一大堆她听不懂的话，男人转身跑掉。她没有哭，安静回到家。

类似的事不止发生过一次，可当她谈起这样的往事，却仿佛稀松平常，没有恐惧，也没有惊乍——这恐怕和她大学时期的见闻有关。

时间的轴往前拨两年。1994年，她还是个台湾静宜大学社工系的大四学生，主修青少年儿童福利法。大四一整年实习，她在少年法庭做关护人。

正是那一年，发生了台湾著名的少年飙车杀人事件。

彼时台湾刚兴起飙车，13位少年结队拿着刀，急速飙车前行——刀向沿途的路人砍去。

她成了那13位少年杀人犯的关护人，与他们相处朝夕。

犯罪之后、宣判之前，关护人需要不断对少年们进行咨询、评断、辅导。那时，13个少年犯个头都比自己大，个个年轻力壮，她必须和他们独处。辅导的过程有时像“天人交战”，面对他们凶残的一面和幼稚的一面，让她内心折磨：

自己出具的报告多少会影响他们的刑期，“小孩子是不会去说谎的。我们去调查13位小孩的原生家庭，没有一个人的家庭是完整的，有一些你无法想象，比如家暴、不健全的家庭……但你不能因为对他们的同情而粉饰他们的杀人过程，因为被杀的人也是小朋友，而死人是没有办法伸冤的。”

除了做辅导，她的工作还涉及受虐儿童的资源分配。那么多没有钱的小朋友，每个都可怜，钱到底分给谁？

每晚睡觉时，脑子里都是受虐、家暴的画面在转。大四一年，她瘦得只剩下三十多公斤，“我没有办法去看电影，没有办法去吃饭，我怎么可能早上看了一堆可怜的人，下午去看电影？”

当初报考社工系的社会工作理想，终究敌不过与人性作斗争的时刻，她觉得“自己高估了自己”。

“我没什么偶像，但我觉得做社工的人是最伟大的人——我指的是做的人，不是捐款的人。现在，我的很多同学还继续在做，我在台湾会帮他们募款，譬如一次资助2000多名小朋友的学费，我只能尽一点点力。”

经过长达一年的折磨，她终于决定放弃社工的专业，换一个新的工作方向。而这一换，竟把她推上了近20年的外资银行路。

临毕业前的招聘季，她被毕马威录取，却在入职第一天就辞了职——她看到花旗在招人。

毕马威的HR无奈问她：花旗录取你了吗？她执拗地答：“没有，可是它是花旗银行，我很想去花旗银行……我不想骗你，假设我请假去考上了，再跟你辞职，这样也不好。”HR听了直笑，“她可能觉得这个刚毕业的土蛋不知道在搞什么。”

她辞了职，回家被妈妈臭骂了一顿，接着就去花旗应聘了。一个月之后，考试结果出来了：正取三个，备取三个——她在备取名单。

“那就再去找别的工作，要不然呢。”她苦笑。又过了一周的晚上九点，花旗HR打来电话：正取的有一位放弃了，她获得了offer。

后来她才知道，那位放弃了offer的员工，是因为发现花旗这个岗位要做的事情是“贷后”——也就是清收。

她可不在乎。穿着长裙兴致勃勃去上班，看到一水儿的美女，觉得自己“好土”，但仍然满心欢喜屁颠儿屁颠儿开始了工作。

她没想到，这之后自己会在外资银行一路平步青云上去：从1995年开始，Cherry历任花旗银行台湾分行质量管理部经理、皇家苏格兰银行台湾分行运营部副总经理、ANZ澳盛银行台湾分行副总经理。

10年前，Cherry在荷兰银行时期

风光的履历没有给她带来任何膨胀感。回顾19年外资银行职场，她的老板先后经历了台湾人、香港人、印度人、荷兰人、英国人、澳洲人、马来西亚人，人人风格迥异，各有所长，她对此心怀感激，“有时我做的太差了，我的老板没有放弃我，每天下班一个小时，one on one地教我，PPT一个字一个字帮我改，每一任老板都是我的老师。”

她所称之为“幸运”的职场之路，背后是她在一个少有人向往的行业保持了超过20年的耐心与坚持。正如一万小时定律，时间积累起她对行业的敏锐度，是别人拿不走的东西。19年银行工作，让她逐渐理解了清收这个行业，并非都是近身肉搏、血腥粗暴，各国先进的理念在她心中沉淀、融合。

在离开台湾之前，她已做了8年的副总，是公司的重点培养对象，正在进行mentor program——往往是外资银行升职的预兆。可她心里却逐渐浮现出一个出人意料的声音：

离开，去大陆。

在外资银行的最后五年，两件重要的事构成了Cherry内心的拐点：

第一件事，她做了银行的合并。

彼时台湾已经历两次经济大幅起落：2005年双卡风暴，2008年金融危机，金融行业广受冲击，皇家苏格兰银行收购了台湾一个当地银行，作为代表皇家苏格兰银行的VP，Cherry负责贷后部门的重建。

如何重建？不破不立。她的艰巨任务是，把原有组织打散，重建新的一切。于是，她硬着头皮，一年之内，解雇了300多人。

解雇一批一批地进行。她走遍台湾从北到南的分行，一批一批宣告结果，“我只要一打开一扇门，那个地方就会寸草不生。”

名单在宣判之前只有她和HR手里有，不管对方是基层员工还是VP，不管对方做了多久，她都必须快、准、狠地完成解雇：每当一个被解雇员工走出会议室，就必须拿一个箱子收拾东西离开，员工证立刻收走，没有任何交接期。

解雇通常发生在礼拜一，之前的礼拜天，她便又会睡不着：“我知道是谁，我知道哪些人必须走，他跟我共事，很信任我，觉得Cherry always笑嘻嘻……我很痛苦。我总会想，今天礼拜天，可能他们全家正在吃饭，在逛街，有些人明明做了很久，中年失业是很可怜的一件事，家里的小朋友正需要钱，父母正要养，有的小朋友还有病，这是很可怕的一件事……可是没有办法。我不是解雇一个人、两个人，我是解雇三百多人。”

这成为她19年外资银行职场生涯中最折磨的事。

第二件事是，她做了两次不良资产买卖。

当时，皇家苏格兰银行全行贷款的不良资产处置都归Cherry管理。不良资产抵押物种类繁多，有抵押品的，无抵押品的，每一种清收方式都不同。经济下行之时，很多欠款者背负多家债务，都还不上，还需要引入政府的债务协商机制。

19年贷后经验，让她对传统金融贷后产品如数家珍、驾轻就熟，她开始对新兴的玩法产生了好奇：“做了这么多年的传统金融，我可不可以以另一种做法去实验我这么多年的经验，做出属于我自己的东西？”

恰逢此时，大陆的猎头找到了她。

在台湾，她亲历了完整的经济循环，从最繁荣到最谷底，培养了她对市场常人难有的敏感度。她意识到，大陆的金融市场和台湾的金融市场差别很大：台湾没有P2P，大陆的玩法更新潮；台湾的市场很小，大陆的规模很大，对系统的压力承载能力要求也不同。

大陆市场在Cherry眼中开始变得极富吸引力：

非常庞大、非常蓬勃、非常混乱、非常野蛮……海量的信息，如何萃取出清收最想要的东西？

她深知，19年的台湾贷后经验并不能拿来复制，这反倒勾起了她的兴趣。她做出了决定：来大陆。

这个决定意料之中遭到家人和公司的极力反对，可她果决的态度仿佛又回到刚毕业时拒绝毕马威时的理直气壮。

于是，两年前，她只身来到大陆，先后经历过平安、陆金所信保业务，后来业务方向发生变化，回归传统金融，她觉得有违前来的初心，便开始在大陆寻觅新的机会。

逐渐，创业的想法渐渐萌生。

去年，来到大陆的Cherry

台湾在双卡风暴之后经济下行，外资银行坏账率飙升，不良资产成了必需面对的问题。Cherry深刻感受到经济下行时清收工作的紧迫性，也让她看到了台湾和大陆市场的区别：

“大陆市场一片蓬勃发展，好像每个人都在向上走，没有人向下看，整个行业都是在放——收呢？不良资产的处置呢？这两年才开始有人提及。但是你要知道，向上的趋势已经发展了太久，在大陆放贷的生态里，已经累积了多少存量，冰山之下，光小贷公司就有两千多家，已经死了很多家，放出去的款如果收不回来，都会造成社会动荡，一次爆发，就会有连锁反应。”

随着2015年中国经济增长率放缓至25年来的最低水平，中国商业银行的坏账也达到了2006年6月以来的最高水平。银监会最新的数据显示：中国银行业的不良贷款总额已增至4.2万亿元，市场对借款人偿债能力的担忧已经拖累中资银行，中国四大银行的股价比其他新兴国家银行的估值范围至少低了35%。 

银行坏账一路上升，P2P的监管一直卡着，很多小贷公司不能生存，“那些账呢？还是在那儿。你不去收它，它就还会在这个存量里继续滚，它会起涟漪。”

Cherry告诉Xtecher：“在大陆，我没有看到很多人在讲‘刹车’。这么大的市场，大家冲得这么快，跑得这么快，有没有人停下来给他们喝一杯水？”

她愈发深刻地意识到：清收，在如今的大陆市场，已是重中之重。

清收之所以让很多金融从业者望而却步，是因为环境充满了暴力宣传和不当信息的传播，而 21年的经验告诉她：清收行业并不可怕，一个真正健康的清收行业，需要有真正专业的服务者出现，去净化清收环境。

“如果是点对点清收，放贷10笔，每笔100万，当然你可以每一笔都去外访，暴力解决。但是事实不是这样子。有很多小的放贷，光信用卡全国有多少？你怎么可能一个一个去外访？”

她心中的答案逐渐明朗：清收一定需要计量化、数字化、分层化、智能化。需要串联，需要透明，需要算法。

“清收现在是黑暗的，我想把它透明化。”

她萌生了创办资易通的初心。

不良资产处置分为不同类别：第一种是资本运作，要么资产打包做证券化处理（ABS），要么进行资产重组售卖；第二种是有担保的不良资产清收；第三种是无担保的不良资产清收——而这成了Cherry眼中少有人做的大蛋糕。

无抵押无担保的不良资产自诞生至今一直是个头疼事儿：

麻烦多、金额小、量大，一笔多则5、6万，少则几百块，没有法诉主体，也没什么可尽调的，怎么定价？如何判断回收率？消费金融、信用卡、P2P的回收率都不一样，如何打包一起卖？

关键在于计量管理，得到用户的行为数据。

为了解决无担保的不良资产清收问题，她设计了资易通的第一款APP：猫掌。

如今行业杂乱无章，清收行业特殊，容易擦枪走火，合规非常重要，因此，猫掌只面向通过其资质审核的B端合作者开放。

概括来讲，猫掌APP搭建了一个连接上下游的平台：

上游承接甲方（银行、小贷公司、消费金融等清收委托方），下游连接丙方（处置方，通常是律所、委外公司，遍及全国的外访者）。清收涉及的所有角色、每个环节的所有行为模式均融合在系统之中——所有数据串联起来，实时更新，以解决信息不对称的问题。

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清收的本质是谈判的过程，关键在于信息是否对称。信息不对称，就会出现失联、扯谎、扯皮，推着清收双方擦枪走火。

在资易通的平台架构中，当信息足够透明，大量的无抵押不良资产便可以进入一个分层、高效的漏斗。

例如，当甲方有一笔不良资产需要清收时，甲方对接资易通系统，系统便会自动开始分层行动：

第一层：系统自动采集甲方所需催款账户的原始字段（比如何时开卡、逾期几次、何时逾期），建模，对每一笔账进行评分，判断是否可以联络得上，联络不上的，就利用系统的技术、算法、数据库，查找关联人，最终联络上；然后这比账将进入第二层：电话催收。电话可以催回的，直接由电催人员解决，不需外访；电话催不回的，再进入第三层：由委外公司开始外访。外访者可以利用猫掌APP获得高价值信息，大大提升谈判成功率；直到第三层之后实在收不回来的账（譬如因为主观欺诈或者道德风险），才会成为真正的损失——而这个损失将由于这个分层漏斗的存在，大大降低。

值得一提的是，对于电话催收，资易通做了很大改进。在过去，一个电话催收员可能一天拨打300个催收电话，但250个都是空号或者关机，还有6小时浪费在等待接听上。而资易通做到自动拨号，譬如一次拨450条线出去，哪一条被拨通，电催人员会听到“嘟”的一声，屏幕上自动显示这个账户的详情，此时才介入真人沟通——由此，电催效率可有4倍增长。

此外，对于电话列表，猫掌系统能做到自动识别、打标和关联。依靠自有数据库的动态积累和网络上的公开信息，可以查到被访者的家人、朋友。

“现金贷、薪水贷，往往金额很小，甲方给了你300个案子，关联出2万个号码，怎么打？需要系统识别出亲密程度。”每个电催人员可以一目了然：哪一个电话是直系亲属可以打，哪一个电话是欺诈号码，哪一个电话是外卖电话——所有识别都在系统中完成，没用的直接过滤，大大提高拨号效率。

此外，任何一个外访人员可以通过猫掌APP清晰地获得任务列表，还可以主动添加信息（外访备注，外访记录，语音记录，视频等）。实时更新的行为数据将上下游串联在一起，信息不对称不再是问题。“只要你曾经走过，必留痕迹。”

Xtecher深度体验猫掌APP，的确颇为震撼：产品设计极致、系统足够强大、使用足够简单——但凡能自动标注的信息，都由系统自动标注出来，使用者第一眼就知道应该联系谁，只需要点击、拨出即可。

这个庞大而精致的系统托起了猫掌APP的使命：减少外访、提升行业效率、降低行业成本，让委托方、电催人员、外访人员，三方实时信息互联——让委托方可以获得催回率的提升，让外访人员可以赚到钱。

“举个例子，以后任何一个甲方老板，坐在办公室，拿起手机，我的BI报告就会告诉他现在同一个时间在甘肃有多少催收人员、在北京有多少催收人员，一切都是可视化的。”

它代表着什么？冲突性减少。

每一个参与者都知道自己的行为在监控之下，双方都都会克制，这将更好地保障双方的安全，促使着行业向诚信和透明进化。

令人惊叹的是资易通的速度。

6月底注册公司，7月5日正式启动，今日（12月26日）召开发布会，第一款产品已经就绪。如今已获得40多家签约甲方，丙方已铺到125个网点，涉及超过6000名外访人员。

Cherry讲述他们BD的过程，给对方一演示这个系统，获客率很高。“为什么？因为我们拿出去的东西跟人家都不太一样，甲方痛点是什么，丙方痛点是什么，我们把它推出来，变成一个解决方案的系统。” ——这就是IT团队交付的产品。

让Xtecher期待的是，这样的平台具备着广阔的想象空间：构建了关于不良资产的完整数据库，当数据迭代到一定程度，便可以做无担保的不良资产的定价了。

如今，资易通办公室在上海，团队有将近200人，其中清收业务大约150多人，还有数据、IT等后台技术人员。12月15日，资易通上榜今日盈灿咨询发布的《消费金融催收服务方top 5榜单》。此时此刻，对于Cherry来讲，清收行业完整的解决方案已经全部在脑海中。

谈及自己的管理方式，Cherry讲：“当我要求员工做一份东西，我会跟他讲明白我要什么，然后他做一份、我做一份，拿出来比一比。”

在她眼中，这让彼此在工作时思维不被固化，是最快的成长方式。当她发现员工没有交付满意的答案，她会一直沟通引导，直到对方说出她想要的答案。

虽然性格温和从不发火，但她要求员工动作必须快，“为什么要快？我们已经有个deal，大家都按照这个tempo走，不止是你一个人的事，你一环做不好，就会影响到后面的工作。”

21年的经验沉淀成她培训员工的底气，她时常告诉员工：“你们不需要像我一样去磨这么多年，也不用像我一样去那么多的外资银行，你要印度阿三的经验还是金头发的经验？我告诉你。”

如今的Cherry活在激情之中，所有事情都在“往上走”，她很快乐。而她仍然保持着来自台湾市场的忧患意识和清醒：“创业不易，守成更难，我不知道未来是怎么样的，我只能说，尽可能地去做。”

当我们的对话从业务走向更深的领域，Cherry向Xtecher讲起过去的事。

她一直是个乖巧姑娘：先生是初恋情人，从小老师写评语都说她内向、安静、和同学不讲话。20年来生活极简，发型一直没变，连养的小狗都一直是马尔济斯——她从17、18岁开始养狗，过去的狗狗去世了，就买来同一个品种样貌的狗狗继续陪在身边。同样不变的是她对公益的热爱，她亦无奈地笑，“每次都捐，一天到晚被骗捐。”

每次出差前，狗狗都去她的旅行箱占位置，不想让她离开

长情，极简，不爱打扮，也不爱拍照。为了这次Xtecher的报道，Cherry找了一整天，才找到本文所配的照片。她说，自己从小就不是聚光灯下的人物，也不是学霸，“都躲在后面，谁都最好不要发现到我。”

曾有杂志报道她，为她拍出惊艳的封面照，她不好意思地笑：“看起来太妖了，我很少这种装扮。”

2015年被杂志报道的Cherry

她说，自己原是没有雄心大志的人，无心插柳柳成荫，无形的手一直把自己推上去，都是“因为不好意思，老板们对我期望这么高，我怎么好意思做不好。”

可21年来，这个温和娇小的女子似乎永远在做一些难搞的事情。“想办法硬撑下来”构成了她一路坚持的理由。

“人家问，你怎么这么瘦？我说你来催收你就瘦了。我根本没做什么运动，每晚都在家里爬枕头山，睡得不好。”

社工专业的出身给了她心理学的基础，她对一切细节保持着洞若观火的敏感，这亦意味着思考过多带来的内心折磨，“所以其实我一直不停地在辅导我自己，我不想让我的情绪起伏得太大，情绪起伏得太大会生病，也会老化得很快。”

21年来，她从未在职场上掉过眼泪，不会尖叫，不会骂人，也不找朋友诉苦。为了疏解压力，她每晚泡澡超过1个小时，听音乐，放松自己的神经。她给狗狗编辫子，每晚狗狗睡在她的胸口。

此外，她爱好独自旅行，尤其在她极度紧张、挫折的时候，她立刻出发，酒店不订就飞到目的地，随遇而安。二十多年前她在学生时代，就一个人飞去意大利穷游，睡在火车上，省下旅馆费用，一趟出国旅行只花6000块人民币；二十年后，她依然独自出行，延续着随遇而安的方式。

她不做普通的观光客，总是给自己别样的挑战。两年前，她去“寻找外星人”，一个人飞去中南美洲秘鲁，在语言不通的情况下，坐着小飞机去看麦田怪圈，去寻找纳斯卡线；她计划的下次旅行是去西伯利亚，途中7天不洗澡不洗头，去人迹罕至的地方看星星。

Cherry赴马丘比丘旅行的路线图

Cherry赴马丘比丘的“旅行照”

2014年，Cherry寻找到的纳斯卡线

“你要把自己放在一个陌生的环境当中，更能知道自己是谁。” 她用这样的方式刺激自己的神经，以释放压力，让思维更加敏捷，“因为做一家公司很多时候是靠你的直觉，你的敏感度。”

回忆起童年，她早熟，高中即开始打工赚钱养家，这让她学会对每一个个体尊重，学会做自己——很多时候，她觉得自己Nothing to lose，便更加敢于去尝试。

如今的Cherry，有着一个自由个性的家庭：先生是独立设计师，一头长发，桀骜不驯；儿子从小在美国“放养”，热爱艺术；而她亦对自己的事业坚持，一家三口尊重、信任而独立。

在上海只身奋斗的Cherry，每早7点半起床，1点半睡觉，大量阅读，喜欢看小人物的奋斗。

她的微信订阅号广杂，很少有未读的红点：P2P、股票、心理测试、金融杂志、时尚、互联网、风控、科技、空气设计、风水学、两性、异性读心术、狗与爱的世界、舞蹈类、逻辑学、H5案例、犹太人的启示、占星……她笑着告诉Xtecher，外面的人都很会讲，可她不觉得自己讲得出什么“公司战略”，她说，“我觉得我的公司战略就是活下去，就是把现在的事做完。”

万一创业没做成会担心吗？

Cherry说：“我没有什么好损失的，做人就这么一次，我妈生给我这两个眼睛，一个鼻子，一个嘴巴，我就是一个普通人，但我想用我的眼睛去看更多不一样的东西。”

正如我们前文所讲到的，在Cherry的眼中，创业并非为了成就自己，而是为了净化行业。她形容自己对团队人才招录标准的要求——“至少得有奉献精神”，而不是“要有野心”或者“足够聪明”。

“你没有奉献你怎么成就别人？”Cherry告诉Xtecher，也许有天事业忙完了，她会回归公益，做做动物保护。

夜幕四合，深聊6小时之后，愈发喜欢这个叫Cherry的姑娘。

当我们聊完烧脑的行业剖析与产品话题，当我们讲完过去的风波起伏和转折故事，当她最终安静下来，便又仿佛回到了初见的第一眼：

美好如你，这位宏大行业漩涡中的姑娘，不见的是漩涡的湍急凶险，眼见的是久经磨砺后的出水卵石——坚硬光滑，消了噪音，透着柔和的光。

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